De acuerdo con datos del Banco de México, el crédito al consumo en México cerró 2025 con un crecimiento anual superior al 10%, impulsado principalmente por tarjetas de crédito y préstamos personales, una tendencia que también se refleja en entidades como Guanajuato, donde el empleo formal convive con altos niveles de gasto financiado. En este contexto, enero, febrero y marzo se convierten en meses críticos para el equilibrio financiero familiar.
“Los primeros tres meses del año son de mucha dificultad para los hogares mexicanos”, advierte Juan Pablo de León Murillo, al explicar en entrevista con Publimetro que buena parte del problema radica en gastar ingresos extraordinarios como si fueran permanentes y enfrentar después una “cruda financiera” marcada por deudas acumuladas.
Juan Pablo de León Murillo es consultor en educación financiera, con enfoque en la formación desde la infancia y el desarrollo de habilidades económicas en jóvenes y adultos. Es licenciado en Ciencias de la Comunicación y cuenta con dos maestrías: una en Administración por la Universidad De La Salle Bajío y otra en Relaciones Internacionales por la Universidad Complutense de Madrid.
Durante siete años se desempeñó como cooperante internacional de la YMCA en América del Norte, Europa y África. En el ámbito corporativo, fue director en áreas de Comunicación, Mercadotecnia y Recursos Humanos de Caja Popular Mexicana, una de las cooperativas financieras más grandes del país y del América Latina.
Es autor del libro La Gran Aventura de Güerquito y 36 historias cooperativas y se ha desempeñado como Vicepresidente de Relaciones Institucionales del Instituto Mexicano de Ejecutivos de Finanzas (IMEF) Guanajuato. Su trabajo se centra en prevenir el sobreendeudamiento y fortalecer la toma de decisiones financieras informadas en contextos de alta presión económica, como el inicio del año.
¿Cómo enfrentar la “cruda financiera” tras Reyes y el arranque del año?
Los primeros meses del año suelen convertirse en una prueba de resistencia para las finanzas familiares. Entre gastos decembrinos, compras de Reyes y el uso intensivo de créditos, muchas personas enfrentan enero, febrero y marzo con deudas acumuladas y menor liquidez.
Para entender qué ocurre en este periodo y cómo recuperar el equilibrio financiero, conversamos con Juan Pablo de León Murillo, consultor en educación financiera desde la infancia y desarrollo de habilidades económicas.
Publimetro (P): Desde su experiencia, ¿qué características financieras tiene el periodo que va de Reyes al primer trimestre del año para los hogares en México?
Juan Pablo de León (JP): Los primeros tres meses del año son especialmente difíciles porque venimos de una acumulación de gastos desde noviembre y diciembre. En ese periodo se reciben ingresos extraordinarios —como aguinaldo o pagos adicionales— que no son recurrentes, pero se gastan como si lo fueran.Cuando llega enero, esos ingresos ya no existen, pero las deudas sí. Es una “cruda financiera”: se usó la tarjeta de crédito, se gastó dinero que no se tenía y ahora hay que pagar.
P: ¿Cuáles son los errores más comunes al cerrar el ciclo de gastos decembrinos?
JP: El principal error es gastar los ingresos extraordinarios sin planeación: aguinaldo, ahorros o ventas excepcionales. Se aprovechan supuestos descuentos y se compra pensando que “el próximo año será mejor”, sin prepararse para los meses complicados.Se gasta más de lo que se recibe y se apuesta a un dinero futuro que todavía no llega.
P: ¿Cómo impactan las compras impulsivas, especialmente las de Reyes, en la estabilidad financiera?
JP: Las compras impulsivas —computadoras, celulares, electrodomésticos— se adquieren con la idea de que podrán pagarse en enero. Pero en febrero y marzo surgen nuevos gastos y ahí aparece el descontrol. La recomendación es evitar compras impulsivas y hacer compras financieramente inteligentes: comparar precios, verificar descuentos reales y no dejarse llevar por promociones ficticias.
P: ¿Qué señales de alerta indican que el endeudamiento ya es riesgoso?
JP: Cuando una persona necesita un crédito para pagar otro crédito, cuando usa la tarjeta para gastos básicos o cuando ya no sabe cuánto debe ni a quién, es una señal clara de riesgo.También lo es cuando se pierde el control de fechas de pago o se pagan solo mínimos.
P: ¿Qué tipos de crédito representan mayor riesgo en esta temporada?
JP: Las tarjetas de crédito mal usadas, los préstamos ofrecidos en cajeros automáticos, los pagos diferidos sin claridad y los préstamos informales.Muchas personas aceptan créditos sin leer comisiones, seguros o costos ocultos, y terminan pagando el doble o más en varios años.
P: En consumo digital, ¿qué prácticas se vuelven más vulnerables en estas fechas?
JP: Las compras en plataformas digitales con descuentos aparentes y los enlaces que llegan por correo, WhatsApp o redes sociales. Muchas estafas imitan páginas de aerolíneas, bancos o tiendas conocidas. La recomendación es entrar siempre desde el navegador, verificar que el sitio sea seguro y no abrir enlaces promocionales enviados directamente.
P: ¿Qué recomendaciones daría para evitar fraudes financieros y estafas digitales?
JP: No abrir enlaces sospechosos, revisar que la página tenga certificado de seguridad y desconfiar de ofertas “demasiado buenas”. Además, cuidar el uso de celulares por parte de menores: ellos suelen abrir enlaces maliciosos que permiten el robo de información personal y bancaria.
P: ¿Cómo influyen los juegos en línea y apuestas digitales en las finanzas personales?
JP: Cada vez más plataformas usan monedas digitales internas que solo funcionan dentro del juego. Esto genera una falsa percepción de gasto menor. El problema es que ese dinero no se puede recuperar ni usar fuera de la plataforma, lo que favorece el gasto impulsivo y poco consciente.
P: ¿Existe suficiente educación financiera para identificar estos riesgos?
JP: No. Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2024, ocho de cada diez adultos usan más productos financieros, pero ese aumento no está acompañado de educación financiera. Ese es el gran vacío: se usan más herramientas digitales sin saber cómo funcionan ni cuáles son sus riesgos reales.
P: Para quienes ya enfrentan la “cuesta de enero”, ¿cuáles son las prioridades inmediatas?
JP: Primero, saber cuánto se debe y a quién. Segundo, identificar ingresos reales. Tercero, separar gastos esenciales y hacer un plan de pagos, empezando por las deudas más caras. También es clave reducir gastos y buscar incrementar ingresos, aunque sea de forma temporal.
P: ¿Qué ajustes realistas puede hacer una familia para recuperar equilibrio financiero?
JP: Evitar comer fuera de casa, hacer una sola compra grande de despensa a la semana y no ir constantemente a la tienda. Guardar las tarjetas de crédito para emergencias y, de ser posible, pagar en efectivo con un límite claro. Incluso establecer un día a la semana sin gastos ayuda mucho.
P: ¿Qué papel juega la planeación financiera a corto plazo en contextos de incertidumbre?
JP: Es fundamental. El ingreso puede cambiar de un momento a otro. Por eso recomiendo un fondo de emergencia equivalente a por lo menos tres meses de salario.Eso permite enfrentar despidos, enfermedades o gastos imprevistos sin caer en endeudamiento.
P: ¿Qué hábitos financieros deberían fortalecerse desde ahora?
JP: Gastar menos de lo que se gana y ahorrar entre 10% y 30% del ingreso. Puede parecer obvio, pero muchas personas viven endeudadas esperando el aguinaldo o un ingreso extra para salir adelante. Eso es lo que debemos romper.
P: Finalmente, ¿qué mensaje le daría a quienes inician el año con preocupación por sus finanzas?
JP: Que todo se puede resolver, pero requiere decisiones firmes. Reducir gastos, evitar salidas innecesarias y no seguir acumulando deudas. El dinero es hoy una de las principales fuentes de estrés en México porque no se nos enseña a usarlo. Fortalecer la educación financiera desde la infancia es clave, y en Guanajuato ya existe un avance importante al incorporarla como obligatoria en la educación básica.