¿Conviene un préstamo en línea por Crowdfunding (P2P) o uno tradicional?

Una de las herramientas financieras existentes para lograr un crecimiento tanto en el ámbito personal como en el sector empresarial, son los diferentes tipos de préstamos disponibles en nuestro país, hecho que gran parte de los habitantes de México tienen en cuenta, ya que, según las últimas estadísticas ofrecidas por la CONDUSEF, alrededor del 40% de la población adulta en el país recurre a préstamos con el objetivo de cumplir con sus proyectos, o de solucionar algún imprevisto.

Ahora bien, en los últimos años, el mercado ha experimentado un incremento en la oferta en relación a sistemas alternativos de financiación a los préstamos tradicionales como lo son, por ejemplo, los sitios de créditos en línea por crowdfunding (P2P).

Por eso, le sugerimos que si le interesan los Préstamos Persona a Persona (P2P) lea esta nota en la que veremos cuál de las dos opciones conviene más, cuales son los requisitos y tasas, entre otros datos que necesita saber antes de tomar una decisión tan importante para su futuro financiero a corto y mediano plazo.

¿Qué es un préstamo por Crowdfunding?

La principal diferencia con los préstamos tradicionales, es que en la modalidad crowdfunding el dinero es prestado de un particular a otro, por lo que, en estas ocasiones no habrá una participación de organizaciones financieras como los bancos.

En definitiva, se trata de personas que tienen un excedente para invertir, que le prestan ese dinero a otras que precisan de capital, produciendo de esta manera ganancias a partir de los intereses generados.

Los préstamos P2P en línea ocurren exclusivamente en sitios web que actúan como intermediarios entre prestadores y prestatarios, la ganancia de estas páginas se da a partir del cobro de una pequeña comisión por el servicio de análisis de riesgo e intermediación, más adelante en este artículo nombraremos y detallaremos los servicios brindados por las plataformas activas más confiables en la actualidad en México.

¿En qué se diferencian los préstamos tradicionales y los préstamos en línea por crowdfunding (P2P)?

Para que pueda definir cuál de estas dos modalidades le conviene, es necesario que conozca sus principales diferencias, siendo estas las siguientes:

1. Modalidad y velocidad de solicitud.

Esta es una de las diferencias clave, puesto que, en los créditos tradicionales lo más común es que el proceso necesario para solicitar y contratar un préstamo se realice de forma presencial en alguna de las oficinas de la entidad financiera prestadora, por lo que, en este aspecto consideramos que los crowdfunding llevan una ventaja al permitir que la contratación se haga completamente en línea, a su vez, en estos últimos, la velocidad de procesamiento de las solicitudes es mucho mayor a la que proponen las entidades tradicionales, debido sobre todo a que son menos los requisitos a cumplir.

2. Montos de crédito.

Exclusivamente en el mercado mexicano, los préstamos online persona a persona permiten acceder a montos máximos de $300,000.00 (trescientos mil pesos 00/100 m.n.), dependiendo siempre de la evaluación de riesgo efectuada por el sitio web en cuestión, por otro lado, es sabido que los préstamos tradicionales ofrecen montos considerablemente superiores que pueden rebasar, también según las condiciones de cada cliente, los millones de pesos.

En este sentido, la cantidad de dinero que se precisa es uno de los factores que puede ser de gran influencia al momento de definir si conviene solicitar un crédito tradicional o uno P2P, cuyo monto máximo suele ser suficiente para quienes tengan necesidades personales o pequeños proyectos que financiar, sin embargo, cuando el objetivo es financiar proyectos de gran envergadura, el sistema tradicional será la opción ideal.

3. Plazos de cancelación.

Habiendo estudiado la oferta de los sitios de crowdfunding más confiables en México, vemos que para esta forma de financiación los plazos establecidos para la devolución del dinero recibido son como máximo de 36 meses, mientras que en los créditos otorgados dentro del sistema financiero tradicional es posible que los mismos sean más extensos. En este punto es importante destacar que a mayor sea el plazo establecido mayores serán los intereses generados tanto por los créditos P2P como para los clásicos.

4. Requisitos solicitados.

Está claro que los requisitos a cumplir dependen de lo que determine cada sitio web o institución financiera, sin embargo, en este ítem la ventaja es sin duda, para los créditos en línea, ya que estos tan solo piden en general, que el solicitante posea una cuenta de banco y que compruebe sus ingresos mediante sus estados de cuenta, además no se le pedirá a quien solicite dinero la presentación de papeleo físico. Pero el principal beneficio de los préstamos por crowdfunding en relación a los tradicionales, es que un historial crediticio negativo no será un impedimento, ya que, a peor historial mayores serán los intereses cobrados, lo que puede resultar atractivo para los inversores quienes decidirán si corren el riesgo o no de prestar el capital. En cambio, al recurrir por ejemplo a un banco, un historial no tan bueno seguramente generará el rechazo de la solicitud por parte de la entidad.

5. Intereses cobrados.

Mientras que según los informes del Banco de México la tasa de interés promedio aplicada para los préstamos tradicionales es del 35.7%, es decir que, en ocasiones ésta llega a ser ampliamente superior a dicha cifra, en los créditos P2P la tasa de interés establecida va del 0.5% hasta un máximo del 30%. A pesar de que en ambas modalidades tendrán influencia el monto y plazo de crédito, en el sistema de crowdfunding será la calificación de riesgo la que juegue un papel más importante en la determinación del porcentaje de interés para los préstamos, puesto que, mientras el riesgo de impago sea mayor, los intereses también lo serán.

Con respecto a este tema podemos aconsejarle que sin distinción de la alternativa que escoja, lo mejor es que mantenga un historial de crédito positivo para no perjudicar su acceso a herramientas de financiación y para abonar los intereses más bajos posibles.

1. Una novedad que presentan algunas de las plataformas de crowdfunding es la de la subasta inversa que consiste en que sean los prestadores que aportan una parte del crédito los que definan qué porcentaje de interés quieren recibir. De esta forma se genera una puja en la que el solicitante elegirá a los inversores para su crédito, pudiendo descartar aquellos que ofrecen intereses más caros.

6. Costos totales.

Al momento de realizar una investigación con el objetivo de llegar a una conclusión acerca de cuál crédito conviene más, es relevante que se analice no sólo el porcentaje de los intereses que deberá pagar por recibir dinero prestado, sino que, será fundamental que analice el CAT aplicado para cada una de las opciones, nos referimos al Costo Anual Total.

Para ello, es bueno utilizar algún simulador de préstamos que tome el CAT como principal indicador de comparación. A partir de haber utilizado estas herramientas web, arribamos a la conclusión de que este porcentaje es considerablemente menor en los préstamos P2P los cuales muestran un CAT aproximado del 18% mientras que en los formatos tradicionales este indicador se encuentra por arriba del 25% llegando en algunos casos a superar ampliamente el 100%.

Tres plataformas de préstamos crowdfunding recomendables en México

Como los sitios de créditos P2P no son considerados instituciones financieras y por lo tanto no se encuentran bajo la supervisión de la CNBV o de la CONDUSEF, ambas entidades estatales encargadas de regular el sistema financiero en el país, resulta relevante que la plataforma seleccionada sea confiable, para lo cual, es útil tener en cuenta la trayectoria de cada sitio, así como también, las experiencias de sus usuarios.

Basándonos en ello, a continuación, enumeramos tres de las plataformas de crowdfunding más confiables y recomendables para quienes decidan optar por esta alternativa de financiación.

Doopla: En este sitio es posible acceder a montos de créditos de $5,000.00 a $300,000.00, a cancelar en un plazo de 3 hasta 24 meses. Los intereses a pagar van del 12% al 35%. En el día de día de la plataforma se han llevado a cabo préstamos que en su total suman un volumen mayor a los 8 millones de pesos.

Prestadero: Se trata del sitio con mayor antigüedad en el mercado y ofrece montos de préstamos que oscilan entre los $10,000.00 y los $250,000.00.

Los plazos son los mismos que los disponibles en Doopla.com y los intereses establecidos para los créditos van del 8.9% al 28.9%. A partir de la intermediación de Prestadero.com se han prestado más de 100 millones de pesos entre personas.

YoTePresto: Los montos disponibles son de $10,000.00 a $300,000.00, y a diferencia de las plataformas anteriormente nombradas, es posible devolver el dinero en hasta 36 meses con un interés que va del 5.9% al 25.9%. Más de 10 millones de pesos son los que se han prestado entre personas a través de esta plataforma.

Conclusión

Ahora que conoce todo lo que necesita saber acerca de los préstamos en línea por crowdfunding, se encuentra en condiciones de determinar si esta opción es conveniente frente a las líneas de crédito más tradicionales, sin embargo, como consejo final le diremos que es importante que realice un cálculo de su capacidad de endeudamiento real, para de este modo, definir qué porcentaje de sus ingresos puede destinar al pago de una deuda. De esta manera se asegurará de tomar un préstamo cuyas cuotas pueda cancelar sin poner en riesgo su economía y el acceso a créditos futuros.