#BancaExplica: Crédito hipotecario. Aspectos a considerar para contratarlo

El crédito hipotecario es un producto que ofrece a las familias patrimonio y riqueza, y permite a los bancos cubrir las necesidades específicas de los clientes a lo largo de su vida financiera.

Contratarlo, requiere considerar una serie de aspectos importantes, que, si se consideran, permitirá que tener acceso a un crédito hipotecario sea mucho más efectivo.

Primero, se debe considerar la capacidad de pago. Las instituciones financieras la determinan con base en dos relaciones: pago-ingreso, que es el porcentaje que representa el pago de una hipoteca contra los ingresos mensuales, y cuyo rango aceptable se encuentra entre el 30% y el 40% de los ingresos; y la relación deuda-ingreso, que es el porcentaje que representan los pagos de créditos más el pago de la hipoteca, contra los ingresos mensuales, y cuyo rango aceptable está entre los 45% y 55% de ingresos.

También se debe tener en cuenta el Buró de Crédito. Aquí se encuentran registrados todos nuestros créditos, nuestros pagos y nuestro comportamiento con respecto a ellos. Los pagos de los créditos relacionados deben estar pagados de forma puntual.

Con esto en mente, hay que señalar que la banca maneja dos principales esquemas de amortización: esquema de pagos iguales, en el que todos los pagos son iguales durante toda la vida del crédito considerando los componentes de capital e intereses; y el esquema de pagos crecientes, que permite iniciar con una amortización más baja en comparación con el esquema de pagos fijos, que va creciendo de manera fija, anual, durante toda la vida del crédito.

Otro punto básico para el crédito hipotecario es el de los gastos iniciales. Se requiere hacer un avalúo del inmueble, cuyo costo es entre 2.3 y 3 al millar. La Comisión por apertura y en algunos casos el estudio de crédito también se debe tener en mente. Adicionalmente, los gastos notariales.

Los créditos hipotecarios también abarcan seguros. El seguro de vida, que cubre el saldo del crédito en caso de fallecimiento o incapacidad total y permanente del acreditado; el seguro de daños, que cubre el valor destructible del mueble y ampara daños por terremotos, incendios y riesgos hidrometeorológicos, entre otros; y el seguro de desempleo, que se incluye en el seguro de vida sin costo extra y cubre un número de mensualidades en caso de pérdida involuntaria del empleo, entre otros.

Uno de los factores más relevantes para determinar una comparación válida entre los costos de las ofertas de crédito, es el Costo Anual Total (CAT). Se trata de una medida estandarizada de costo que agrupa todos los costos del crédito y que permite realizar una comparación adecuada.

La banca maneja distintos destinos para el crédito hipotecario. El más común es el de adquisición de vivienda, nueva o usada. También, la sustitución de hipoteca, que permite cambiar la hipoteca de un banco a otro. El crédito también puede usarse para la construcción, para la adquisición de terrenos, para la compra en preventa de un inmueble, o para tener liquidez, con uso libre de recursos.

Finalmente, hay que considerar que el crédito hipotecario tiene varias etapas e intervienen distintos actores, desde que se inicia la operación con un ejecutivo, hasta el avalúo, el paso notarial y la entrega de documentación, que utiliza, en promedio, entre 20 y 30 días para llegar a la firma.

El crédito hipotecario es una herramienta con la que las familias pueden tener acceso a más bienestar, a través de la adquisición de su propio patrimonio. Considerar todos estos aspectos antes de adquirirlo, permitirá sacarle el mayor provecho posible.