En América Latina, el dinero digital dejó de ser una promesa futurista y se está convirtiendo en parte de la vida diaria: desde billeteras en el celular hasta criptomonedas usadas para enviar y recibir pagos casi al instante.
¿Qué es el dinero digital y por qué está ganando terreno?
Cuando hablamos de dinero digital nos referimos al uso de medios electrónicos para pagar, guardar valor o hacer transferencias sin recurrir al efectivo físico:
- Billeteras digitales en el celular.
- Apps bancarias y de fintech.
- Criptomonedas y stablecoins, como USDT, usadas para pagos y resguardo de valor.
A nivel global, los pagos digitales avanzan a gran velocidad. El Global Payments Report 2024 de Worldpay estima que las billeteras digitales ya concentran casi la mitad del valor del comercio electrónico en el mundo y podrían superar los 25 billones de dólares en transacciones hacia 2027.
En paralelo, firmas como McKinsey documentan cómo los pagos electrónicos se han convertido en uno de los motores de cambio más relevantes dentro del sistema financiero global.
El smartphone, la nueva “cartera” del sistema financiero
El principal punto de entrada al dinero digital en América Latina es el teléfono móvil. La región combina tres factores clave:
- Población mayoritariamente joven
- Alta penetración de smartphones
- Crecimiento acelerado del internet móvi
El informe de la GSMA reporta que el número de personas con acceso a internet móvil casi se duplicó entre 2014 y 2021, y proyecta que la penetración de smartphones podría acercarse a 90% hacia el final de la década.
En ese contexto, las billeteras digitales se consolidan como “puerta de entrada” al ecosistema financiero para millones de usuarios que quizá nunca han pisado una sucursal bancaria, pero sí realizan pagos, envían dinero o recargan servicios desde el celular.
Según análisis recientes del Banco Interamericano de Desarrollo, entre 2021 y 2024 el uso de billeteras digitales y otros medios electrónicos para recibir pagos, como salarios o apoyos, creció con fuerza en América Latina y el Caribe, lo que contribuye a ampliar la inclusión financiera.
Criptomonedas y stablecoins: del interés a la adopción cotidiana
El interés por las criptomonedas en la región también está evolucionando: ya no se limita a la especulación, sino que se orienta a usos prácticos.
Las stablecoins, en particular USDT, ganan terreno como herramientas para:
- Enviar y recibir pagos transfronterizos
- Protegerse parcialmente de la volatilidad de algunas monedas locales
- Operar en plataformas de entretenimiento y servicios digitales
Inclusión financiera en México
En México, por ejemplo, se habilitan opciones como SPEI, PSC, E-cash o CAIXA, mientras que en otros mercados latinoamericanos se despliegan alternativas adaptadas a la infraestructura financiera de cada país. Esta regionalización de los métodos de pago busca hacer las transacciones más rápidas, interoperables y centradas en la experiencia del usuario.
Otro componente es la velocidad: de acuerdo con indicadores de operación de Cloudbet, alrededor de 90% de los retiros se completa en menos de tres minutos, un tiempo considerablemente menor al de muchos procesos bancarios tradicionales.
Avances claros, pero con brechas pendientes
En América Latina, estudios de organismos multilaterales como Mastercard y el propio Banco Mundial señalan que la tenencia de cuentas se ha incrementado de forma notable en la última década, en algunos países por encima de 70% de la población adulta.
Sin embargo, persisten retos importantes:
- Personas sin acceso estable a internet o a un dispositivo móvil
- Desconfianza hacia instituciones financieras y productos digitales
- Brechas de educación financiera y digital
Organismos como el BID y la GSMA subrayan que la masificación de pagos digitales debe ir acompañada de políticas públicas, regulación clara y programas de alfabetización financiera para que las herramientas realmente reduzcan desigualdades y no abran nuevas brechas.
¿Qué sigue para el dinero digital en la región?
Con una población cada vez más conectada, un ecosistema fintech en expansión y la convergencia entre billeteras digitales, bancos y soluciones cripto, América Latina se perfila como uno de los laboratorios más dinámicos del mundo en dinero digital.
Más que una moda tecnológica, estas herramientas empiezan a funcionar como parte estructural de la economía cotidiana: pagar en un comercio, enviar remesas, ahorrar pequeñas cantidades o acceder a servicios en línea.
El desafío para los próximos años será que este nuevo “billete digital” no solo haga más rápidos los pagos, sino que también contribuya a que más personas entren —en condiciones justas y seguras— al sistema financiero formal.