En seis años, el costo de enfermarse en México se encareció de forma sostenida. Entre 2018 y 2024, el gasto que los hogares hacen de su bolsillo en salud aumentó 41.4%, al pasar de 1,135 a 1,605 pesos trimestrales por hogar, de acuerdo con un análisis de México Evalúa con datos de la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares (ENIGH) 2024.
El incremento no solo presiona el ingreso mensual; también está detrás de gastos catastróficos que ponen en riesgo el patrimonio y empujan a miles de familias a la pobreza, especialmente a las que no tienen seguridad social.
Frente a ese escenario, especialistas en salud financiera insisten en tres herramientas básicas de prevención: seguro de gastos médicos mayores, seguro de vida y testamento. Todas tienen un costo directo para los ciudadanos, pero buscan evitar golpes económicos mucho más fuertes.
Una hospitalización privada
En el sistema privado, el primer golpe llega con la cuenta del hospital. Estimaciones difundidas por revistas especializadas en salud financiera calculan que una hospitalización en un hospital privado en México suele ubicarse entre 80 mil y 100 mil pesos por evento, incluso sin llegar a terapia intensiva, y la cifra sube si se requieren cirugías, estudios complejos o estancias prolongadas.
Esa cantidad está muy lejos del ingreso disponible de la mayoría de los hogares. Por eso, el seguro de gastos médicos mayores se vuelve el primer filtro de protección. Sin embargo, la cobertura es muy limitada: datos de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) señalan que solo alrededor de uno de cada diez mexicanos cuenta con este tipo de póliza.Aun así, el volumen de recursos que hoy mueven estos seguros es alto.
De acuerdo con cifras recientes de la propia AMIS, en 2024 las aseguradoras pagaron 122,278 millones de pesos por siniestros médicos, principalmente en conceptos de hospitalización, honorarios médicos y medicamentos, montos que hubieran tenido que cubrir directamente las familias sin ese respaldo.
Las pólizas se contratan de forma anual y su precio depende de factores como edad, historial clínico, suma asegurada y deducible. Además del pago de la prima, los usuarios deben asumir deducibles y coaseguros, es decir, una parte de cada cuenta hospitalaria. A cambio, las aseguradoras pueden absorber cuentas de cientos de miles de pesos que, sin seguro, terminarían en deudas, venta de bienes o pérdida del patrimonio.
Seguro de vida: el costo de garantizar ingresos para la familia
El segundo componente es el seguro de vida, que no cubre la enfermedad, sino sus efectos económicos. La AMIS ha advertido que, ante un fallecimiento o una invalidez grave, una familia puede tardar de dos a tres años en recuperar el nivel de vida previo, debido a la pérdida del ingreso principal y al aumento de gastos asociados.
En este caso, el pago ciudadano se da a través de primas periódicas (mensuales o anuales) que dependen de la edad de la persona asegurada, el monto de la suma asegurada y las coberturas adicionales (invalidez, accidentes, enfermedades críticas, entre otras). El objetivo es que, si ocurre un siniestro, la familia reciba un capital de sustitución de ingresos que les permita cubrir deudas, colegiaturas, renta o hipoteca mientras se reacomodan económicamente.
Sin este respaldo, los gastos de sepelio, adeudos pendientes y la pérdida del salario suelen traducirse en un salto inmediato a la informalidad, el endeudamiento o la venta apresurada de bienes.
Testamento: para evitar un juicio sucesorio
El tercer eje de prevención no está en la clínica, sino en la notaría. Aunque el testamento es una de las herramientas legales más efectivas para evitar conflictos y gastos posteriores, menos de 10% de las personas adultas en México cuenta con uno, de acuerdo con estimaciones recientes de notarías y despachos especializados.
Cuando alguien fallece sin testamento, la herencia se define mediante un juicio sucesorio intestamentario ante un juez, procedimiento que puede prolongarse por años, generar costos legales relevantes y fracturar a la familia.
Para promover la cultura de la previsión, el gobierno federal y los colegios de notarios mantienen desde hace años la campaña “Septiembre, mes del testamento”, que ofrece descuentos y facilidades. Dependiendo de la entidad y el tipo de documento, los costos promocionales van de aproximadamente 1,000 pesos en algunos estados hasta 3,800 pesos en la Ciudad de México, con tarifas especiales para grupos prioritarios como adultos mayores.
El precio de no prevenir
Detrás de cada cifra hay una decisión: pagar hoy por prevención o pagar después por emergencia. Mientras el gasto de bolsillo en salud crece más de 40% en seis años y se disparan los gastos catastróficos, el acceso a seguros y herramientas legales sigue siendo limitado y desigual.
Para los ciudadanos, la ecuación es clara pero difícil: asumir el costo de una póliza de salud, un seguro de vida o un testamento, o exponerse a que una enfermedad, un accidente o una muerte inesperada derrumben en meses el patrimonio construido durante décadas.