En México, el acceso al crédito formal continúa siendo un reto estructural, particularmente para las mujeres. De acuerdo con datos del INEGI, solo el 36% de ellas cuenta con acceso a financiamiento formal, una brecha que refleja limitaciones en los modelos tradicionales de evaluación y en el diseño de productos financieros.
En entrevista con Publimetro, Nicolás Schiaffino, VP y Country Manager de PayJoy México, señaló que el problema es multifactorial y está vinculado principalmente a la alta informalidad laboral y la falta de historial crediticio en amplios sectores de la población.
Informalidad y falta de historial, principales barreras
El directivo explicó que en México una parte significativa de la población trabaja en la economía informal, lo que dificulta generar información financiera suficiente para acceder a crédito bajo los esquemas tradicionales.
A esto se suma una limitada innovación en productos diseñados para sectores subatendidos, particularmente mujeres, quienes suelen desempeñar múltiples roles económicos dentro del hogar, desde la administración de gastos hasta el emprendimiento.
“Existe una tarea pendiente en el diseño de productos que realmente se ajusten a la vida financiera de estos usuarios”, indicó en entrevista para Publimetro.
Modelos tradicionales, rebasados por nuevas dinámicas
Schiaffino advirtió que los modelos de riesgo actuales continúan basados en información tradicional, lo que excluye a quienes operan fuera de esquemas formales, como trabajadores independientes o temporales.
En este contexto, surgen alternativas basadas en el uso de datos no tradicionales y tecnología digital, que permiten evaluar el comportamiento financiero de los usuarios más allá de su historial bancario.
El celular como puerta de entrada al crédito
Uno de los modelos emergentes es el financiamiento a través de dispositivos móviles, donde el acceso a un teléfono inteligente funciona como punto de entrada al sistema financiero.
Según el directivo, este esquema permite incorporar a usuarios que anteriormente no tenían acceso a crédito, además de generar información sobre hábitos de pago y comportamiento financiero.
En México, más de la mitad de los usuarios de este tipo de plataformas son mujeres, muchas de ellas menores de 35 años y con actividad económica independiente.
Mujeres: mayor disciplina financiera, menor acceso
Uno de los hallazgos relevantes es que las mujeres presentan un mejor comportamiento crediticio en comparación con los hombres, con niveles de pago hasta 30% superiores en algunos casos.
Sin embargo, esta mayor disciplina no se traduce en mejores condiciones de acceso, lo que evidencia una desconexión entre los modelos de evaluación y la realidad económica de este segmento.
Educación financiera y regulación, claves para el sistema
El directivo subrayó que la expansión del crédito digital debe ir acompañada de educación financiera y mayor transparencia, para evitar riesgos de sobreendeudamiento y mejorar la comprensión de los productos.
Asimismo, destacó la necesidad de que tanto el sector público como privado impulsen modelos que incorporen nuevas fuentes de información para evaluar el riesgo crediticio.
Acceso al crédito, eje para la movilidad social
La inclusión financiera se mantiene como uno de los principales motores de movilidad social. De no reducirse la brecha en el acceso al crédito, advirtió Schiaffino, será más difícil construir una economía más equitativa y con mayores oportunidades de desarrollo.