Acabo de conocer el término “ghostear” (ignorar) que usa la chaviza y me pareció chistoso para hablar del sistema de ahorro para el retiro conocido como AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro), ya que representa uno de los pilares más críticos de la estabilidad financiera individual y casi nadie le hace caso.
Desde su creación en 1997, el modelo migró de un sistema de beneficio definido (pensiones pagadas por el Estado) a uno de contribución definida, dónde cada trabajador es responsable de construir su propio patrimonio mediante una cuenta individual
La mecánica del ahorro
La AFORE no es simplemente un fondo de ahorro; es un modelo de inversión sofisticado. El capital se invierte a través de las SIEFORE (sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro), las cuales asignan los recursos en diferentes instrumentos financieros según la edad del trabajador.
Mientras más joven es la persona trabajadora, el fondo busca rendimientos más altos, asumiendo un riesgo controlado; conforme se acerca la edad de jubilación, la estrategia se vuelve conservadora para proteger el capital acumulado-
El desafío principal radica en la tasa de reemplazo, que es el porcentaje del último sueldo que un trabajador recibirá como pensión. Sin aportaciones voluntarias, se estima que un trabajador promedio en México podría recibir solo entre el 30% y el 35% de su salario final. Una cifra alarmante que subraya la necesidad de una educación financiera temprana.
Caso práctico en un horizonte de los 30 años
Para aterrizar estos conceptos, analicemos el perfil de “Andrea”, una trabajadora de 30 años con un ingreso mensual de $12,000.
• Situación inicial: Andrea tiene 35 años por delante antes de su jubilación (a los 65 años)
• Aportaciones obligatorias: Con la reforma reciente, la cuota patronal subiría gradualmente, sin embargo, basándonos en el ahorro base actual, Andrea y su patrón destinan aproximadamente el 6.5% (que llegará al 15% en 2030) de su Salario Base de Cotización.
• El efecto de interés compuesto: Si Andrea decide ignorar su cuenta, dependerá únicamente de lo legal. Pero si decide realizar aportaciones voluntarias del 5% de su sueldo por ejemplo ($600 mensuales), el cambio es drástico.
Proyección estimada:
| Concepto | Sin ahorro voluntario* | Con ahorro voluntario ($600/mes)* |
|---|---|---|
| Saldo a los 65 años | ~$1´100,000.00 mxn | ~$1´850,000.00 mxn |
| Pensión mensual estimada | ~4,800.00 mxn | ~$8,200.00 mxn |
*Cálculos aproximados considerando rendimientos constantes e inflación controlada
Este ejemplo demuestra que, para alguien como Andrea, los 30 años, son la “edad de oro”. Al tener un horizonte de tiempo amplio, cada peso invertido hoy, tiene décadas para multiplicarse gracias al interés compuesto, donde los rendimientos generados vuelven a invertirse para generar, a su vez, más ganancias
Lo más importante que debes de saber y comparar es el Indicador de Rendimiento Neto (IRN) el cual determina cual Afore te da más ganancias, después de restarle tus comisiones, esto varía de acuerdo con tu rango de edad.
Observa también los Rendimientos Históricos, es decir, cuánto te hacen ganar, no busques sólo la que te de más comisión, sino la que te dé más rendimiento neto. Es decir, que las comisiones sean acompañadas de un buen rendimiento y con buena eficiencia en sus servicios.
CONDUSEF te brinda un ranking llamado IDATU (Índice de Desempeño de Atención a Usuarios) que puede ayudarte a tomar una decisión más informada.
La AFORE no debe verse como un descuento obligatorio en el recibo de nómina, sino como una herramienta de libertadfinanciera. El éxito del retiro no depende exclusivamente de las políticas públicas o del rendimiento de los mercados, sino de la proactividad de la persona ahorradora.
Para una persona trabajadora la diferencia entre una vejez de carencias y una de dignidad radica en la disciplina de aportar lo que el “yo del futuro” necesitará mañana.
Así que ya sabes: Ignorar tu AFORE, no actualizar datos, no revisar tus estados de cuenta y olvidarte de ella por años sin darle seguimiento, puede ser la diferencia en tu futuro. La clave es simple: empezar pronto, informarse sobre la SIEFORE correspondiente y aprovechar los beneficios fiscales del ahorro voluntario.
Si deseas que abordemos algún tema en específico o requieres alguna orientación sobre este u otros temas, contáctame.
Alejandro Cabrera
alejandro.cabrera@catemqueretaro.com