Contratar un crédito para enfrentar la cuesta de enero es una opción aceptable, siempre y cuando verifiques que no se trata de un fraude; y no caigas en la tentación de los préstamos exprés, que cobran hasta 300% de interés.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) alertó que existen empresas que se aprovechan de la necesidad de la gente, para colocar préstamos “muy caros”; con tasas que duplican o triplican la deuda original en unos meses.
Señaló que, en el peor de los casos, hay quienes piden recursos con empresas que no son instituciones financieras reguladas y supervisadas; que –en épocas como la cuesta de enero- enganchan a sus víctimas a través de aplicaciones de teléfonos celulares, cajeros automáticos y páginas de Internet.
La Condusef alertó que hay grupos que operan como gestores de crédito y ofrecen préstamos sin comprobante ingresos, sin referencias bancarias y sin consultas al Buró de Crédito; que prometen la entrega de dos mil a cinco millones de pesos, que al final son un fraude.
Explicó que, cuando las personas solicitan el crédito, los defraudadores contestan que es necesario depósito previo, equivalente a 6% del total; por concepto de gestoría, gastos de administración, fianza o seguro.
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Después, apuntó, estas personas “aducen que el crédito está en proceso de autorización o que no fue aprobado”; quedándose con el anticipo y bateando al público con promesas y más promesas que nunca se cumplen.
Ofertas por Internet
La coach en finanzas, Sandra Huerta, explicó a Publimetro que en Internet circulan ofertas de 500 a cinco millones de pesos; con procesos de preaprobación de cinco o 10 minutos y entrega de recursos en 24 horas.
Indicó que, en el mejor delos casos, las tasas de interés oscilan entre 16%, 70% y 151% anual; aunque hay opciones donde se anuncian réditos de 300% y hasta 940% del Costo Anual Total (CAT).
Alertó que, aun cuando tales opciones son, “a todas luces, un abuso grave y absurdo”, hay personas que firman leer el contrato y sin pensar en que ello “puede dejarlos en la calle: sin dinero, sin auto, sin casa y sin tranquilidad”.
Sandra Huerta indicó que en México los intereses y comisiones, que cobran la banca u otro prestamista, no tienen topes o límites; lo cual implica que estas empresas pueden solicitar el monto que les resulte conveniente.
“Si firmas un contrato con 300% de interés, deberás pagar 300% de interés; más todos los costos asociados: comisiones, gestoría, investigación, réditos moratorios e intereses sobre intereses, si no pagas a tiempo.
“Por eso, hay que entender cada cláusula del préstamo, estar conscientes de que nadie regala dinero y que los créditos mal contratados se convierten en deudas de cinco o 10 años; con tasas de interés que en un año triplican costo del préstamo original”, alertó la especialista.
¿Y los bancos, cuánto cobran?
A través del micrositio Buró de Entidades Financieras, la Condusef señaló que el Costo Anual Total (CAT) de los créditos personales, contratados con los bancos, alcanza niveles máximos de 107% a 125.2% anual.
Precisó que, al igual que sucede con las altas tasas de interés, los niveles del CAT más onerosos –que incluyen los intereses, comisiones, seguros y todos los gastos del contrato- corresponden a préstamos con plazos semanales o quincenales; que usualmente están relacionados a las personas de menores ingresos.
La Condusef apuntó, en estos últimos productos, la tasa de interés se marca como variable, aunque tenga un máximo de 90% anual; con plazos de pago de hasta 128 semanas o 32 meses; y montos de crédito a partir de 100 pesos.
En contraste, refirió hay créditos con tasas de interés anual de 15.34% a 40%; que al sumarle las comisiones y cargos extra llegan a un CAT de 18% y 46%; aunque el costo final depende de la capacidad de ingresos, adeudos previos y el historial financiero o reporte del Buró de Crédito de cada cliente.
Tips para contratar un crédito
Para contratar un crédito durante la cuesta de enero, que no sea tan caro y que no comprometa tu patrimonio, los especialistas en finanzas persales te recomiendan:
1. Contrata con instituciones registradas
Verifica que la institución con la que vas a contratarlo esté inscrita en el Registro de Prestadores de Servicios Financieros, conocido como “SIPRES”. Esto te garantiza que la Condusef te podrá apoyar frente a cualquier inconformidad.
2. Analiza el destino del crédito
Define cuánto dinero necesitas, cuánto puedes pagar en la mensualidad, cuánto tiempo tardarás en liquidarlo y en qué lo vas a utilizar. Esto te permitirá saber si el préstamo te convine y si es la opción más viable.
3. Compara costos y requisitos
Antes de solicitar un préstamo, debes comparar los requisitos y costos en, por lo menos, dos o tres bancos: intereses, plazos, comisiones, seguros y penalizaciones. Recuerda que si no te piden comprobantes de ingresos o reporte del Buró de Crédito, los costos de multiplican o hay riesgo de fraude.
4. Pide una corrida financiera
Acude con un asesor del banco o agente de la empresa prestamista, para solicitar una corrida financiera; donde quede por escrito la cantidad otorgada, los requisitos, la tasa de interés, las comisiones y la forma de pago. Esto te ayudará a comprender qué compromisos asumes.
5. Ante de firmar…
Lee el contrato, resuelve todas tus dudas, revisa que tus datos y los del banco o empresa sean los correctos y solicita una tabla de amortización. En ésta última quedan calendarizadas todas las mensualidades, intereses y pagos que vas a cubrir.
6. Ten cuidado con los créditos exprés
Quienes los ofrecen no solicitan requisitos, no consultan tu historial crediticio y dicen entregar el dinero de forma inmediata; pero al final suelen pedir cuotas por adelantado, para estafarte.
